信用金庫・信用組合・労働金庫でのAI活用術

信用金庫・信用組合・労働金庫に、そもそもAIは必要なのか

どこにAIを入れるかは、二つの問いで絞り込めます。一つは、同じ判断を月に何度繰り返しているか。もう一つは、それを誤ったときに会員・組合員や当局へどう跳ね返るかです。両方が大きい業務ほど、AIを入れる値打ちが出ます。

信用金庫・信用組合・労働金庫は、定款で定めた地区と会員資格という枠の中で営業しています。信用金庫のAI活用を考えるなら、まずこの枠の確認まわりが候補になります。

• 加入申込を受けたとき、定款の会員資格と提出書類の記載が合っているかの確認
• 市区町村のあっせん融資や保証協会の制度に、その先が当てはまるかの判定
• 日々の入出金から、地区内の商いでは説明のつかない資金の動きの抜き出し

三つとも、 判断の物差しが定款や要綱として文字になっている業務です。

一方、毎週の集金で顔を合わせる小規模事業者から後継者の悩みを引き出す場面、団体会員の労働組合に融資制度を説明して回る場面には、AIを入れないほうがよいと考えます。相互扶助を掲げる組織への信頼は、その往復でしか立ち上がらないためです。

融資を見送ると決めたあとも、その会員との付き合いは終わりません。そこまで引き受けられるのは、 屋号と家族構成まで覚えている職員の側です。

ただし、この線引きは業務ごとに動きます。自庫・自組合の仕事を工程に割り、一つずつ見ていくほかありません。次のセクションでは、その割り方から入ります。

会員加入から取引監視まで、負荷が大きいのはどの工程か

協同組織の金融機関では、一人の職員が集金も相談も受付も抱えます。それでも仕事の中身は持ち場ごとに性質が違い、工程に割ると、AI活用の余地がどこに偏っているのかが見えてきます。

職員の手が最も止まるのは、融資審査の工程です。ここには 定款の地区と会員資格という枠が、案件ごとに一段重なってかかります。

申込を受けた先が地区にいるか、資格に定められた規模の上限に収まるか、収まらないなら員外の枠で扱えるか。融資の中身を見る前に、この確認から入ります。

そのうえ持ち込まれるのは、職員が数名の事業所や個人事業主の案件が中心です。試算表が途中までしか作られていない、設備の見積が口頭のまま、ということが珍しくありません。渉外担当が集金のついでに聞き取った話で空欄を埋めながら、稟議の文章を組み立てます。

枠の確認を肩代わりさせれば、職員は 事業の先行きを読む側に時間を寄せられます。どの要綱のどの条項を見たのかが記録に残るため、後から筋道を説明できる状態にもなります。

窓口応対を「極小」としたのは、そこが例外の集まる場所だからです。出資金の払戻しを求めて来た方に理由を尋ね、事情によっては引き留めることもあります。手順を先に決められない工程に、AIを組み込む意味は薄いと考えます。

信用金庫・信用組合・労働金庫で最初に取り組むべきAI活用、3つ

繰り返しの多さと、誤ったときの重さ。第1セクションの二つの問いで並べ替えると、上位に来たのは会員を迎え入れる入口の確認と、お金の出入りを見張る仕事でした。どれも毎日のように発生し、誤れば行政処分や会員の信頼に直結します。

加入申込の資格確認と反社照会を、受付の当日に片づける

起点は加入申込書の取り込みです。窓口や渉外が受け取った申込書と本人確認書類、登記事項証明書が所定の保管場所に入ると、AIが動きます。参照するのは定款の会員資格、自庫に蓄えた反社会的勢力の情報、過去に加入を断った先の記録です。

判定は加入審査の一覧に行として並び、地区の外に本店がある、記載が申込と食い違う、といった先に印がつきます。これまでは受付のたびに要件を思い出しながら書類を見ていました。 印のついた先から手をつければ済みます。

原本と印のついた箇所を見比べるのは、営業店の事務役席です。加入を認めるかどうかの最終の決めは、本部で会員管理を担う部署が下します。

使える制度を、会員に聞かれる前に並べておく

こちらは毎月の決まった日に動きます。AIは市区町村のあっせん融資や保証協会の制度の要綱にあたり、預かっている決算書と申告書、既存の保証付き融資の残り、業種の区分を突き合わせて、当てはまりそうな制度を会員ごとに書き出します。

書き出された内容は会員ごとの提案メモとして保存され、渉外担当には自分の担当先の一覧がメールで届きます。要綱が改定されるたび担当先を思い浮かべて条件を追う下調べは、ここでなくなります。

一覧に並んだ候補は、そのままでは使えません。要綱の原文に戻って条件を確かめる役は渉外担当、あっせんの申請に進めるかどうかは営業店の融資役席が見極めます。

地区の外へ出ていく資金の動きを、翌朝までに拾う

三つめは日々の締めが起点です。その日の取引が締まるとAIが口座ごとの入出金を読み、届け出られた業種や事業の規模、その先のこれまでの動き方と見比べて、説明のつかない動きを抜き出します。地区の外や海外への送金は協同組織の取引として目立つため、抽出の条件に含めます。

抜き出された取引は監視の一覧に載り、本部の担当者に知らせが飛びます。明細を朝から端まで追う作業は不要になり、 拾い上げられた分から目を通せます。

届出に踏み切るかどうかは、本部のコンプライアンス担当が背景を調べたうえで決めます。営業店への照会も同じ担当の役目で、届出の内容の最終確認は統括責任者が担います。

業務に組み込むまでの4ステップ

例として「加入申込の資格確認と反社照会」を最後まで通します。システムを起こす話ではなく、すでにある書類の保管場所と審査の一覧表の間をつなぐ作業です。

1. 使う情報がどこにあるかを決める

必要なものは、どれもすでにあります。

• 窓口と渉外が受け取る加入申込書と本人確認書類
• 定款に書かれた地区の範囲と会員資格の定め
• 自庫に蓄えた反社会的勢力の情報と、過去に加入を断った先の記録

作り起こすものはありません。店舗ごとに紙で保管されているなら、取り込み先を一つに絞ります。

2. 何をきっかけに動かすかを決める

加入申込書が保管場所に入った時点を起点にします。職員が思い出して確認する形にすると、受付が重なった時期に後回しになります。人の記憶ではなく、 書類が置かれたという出来事に紐づけます。

3. 判断の基準を設定しておく

何をもって会員資格を満たすとみなすのかを、文章にまとめて一箇所に設定しておきます。AIは毎回そこを参照します。ベテランが申込書を見ながら無意識に確かめていることを、 外に出して書き留める作業です。

• 住所が地区の境目にある先を、どちらとみなすのか
• 事業所が地区内で本店が地区外の先を、どう扱うのか
• 規模の上限に近い先を、どこまで確かめるのか

四つの中でいちばん骨が折れるのがここです。同じ申込でも職員により見方が分かれるためです。ただ、書き上げれば以後は使い回せます。

4. 結果の戻り先と、確認する人を決める

判定は加入審査の一覧に行として並べ、印のついた先だけ、営業店の役席にメールが飛びます。画面に出して終わりにはしません。原本と見比べるのは事務役席、諾否を決めるのは本部の会員管理の部署と、先に決めておきます。

先に知っておきたい、つまずきやすい3か所

• 加入のあとで会員資格から外れる：事業が伸びて規模の上限を超える、本店が地区の外へ移る、といったことが起こります。加入時の判定のままにすると、員外の枠の管理が漏れます。決算や登記に変更があった先は資格を判定し直す経路を、最初から用意しておきます。
• 手書きの申込書が残る：集金先でその場に記入してもらう申込書や、高齢の組合員から預かる紙の届出は、そのままではAIが読める形になっていません。取り込む時点で様式を揃え、読み取れなかった項目は空欄のまま人に戻す決まりにします。
• 知らせる相手を人の名前で決めてしまう：店舗の人数が少なく、一人が複数の持ち場を兼ねています。担当者名あてに通知を設定すると、異動や兼務の入れ替わりで宛先が消えます。宛先は役席という役目に紐づけ、不在時の代わりも決めておきます。

信用金庫・信用組合・労働金庫のAI活用は、どこから考えればいいか

冒頭で引いた線は、当てはめる物差しが定款や要綱として文字になっている仕事と、相手の顔を見ないと決められない仕事の間にありました。取り上げた三つは、いずれも前者の側です。 見るべき条文と、直す人が先に決まるため、任せた範囲がはっきりします。

八つの工程をまとめて変える話ではありません。 始めるのは一つで十分です。使うものも、加入申込書、預かった決算書、日々の入出金と、すでに店にあるものばかりです。